Tipos de seguros para autónomos: ¿Cuál contratar? - Privat asesoramiento
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Tipos de seguros para autónomos: ¿Cuál contratar?

Tipos de seguros para autónomos: ¿Cuál contratar?

Los Presupuestos de 2021 presentado por el Gobierno contemplan una subida de impuestos a la mayoría de los contratos de seguros que se firman en España. Este incremento del gravamen, que pasará del 6% al 8%, tendrá un notable impacto sobre la economía tanto de las empresas como de los hogares. En concreto, alrededor del 90% de las familias españolas se verán afectadas por el incremento de este tributo, de acuerdo con los datos recogidos por la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras

A la hora de contratar un seguro para autónomos las dudas se multiplican: ¿Cuáles son obligatorios? ¿Qué tipo de seguros deberías contratar?

En esta guía te mostraremos los tipos de seguros para autónomos y pymes necesarios, o recomendables, para iniciar tu actividad sin contratiempos.

¿Qué seguros son obligatorios para el autónomo?

Son muchos, demasiados, los autónomos que desconocen la obligatoriedad de contratar pólizas vinculadas con su actividad.

Pero el desconocimiento de la ley no exime de su cumplimiento.

En primer lugar, y sin excepción, todos los trabajadores por cuenta propia están obligados a abonar mensualmente los seguros sociales que corresponden con la popular cuota de autónomos.

A partir de ahí, los seguros obligatorios para autónomos varían dependiendo de la actividad:

¿Tienes trabajadores a tu cargo?

Los autónomos y pymes con trabajadores a su cargo están obligados a contratar el tipo de seguro que dicte el convenio colectivo.

Esta póliza responderá en caso de accidente, incapacidad permanente o muerte del trabajador. Sus coberturas dependen de lo establecido por los distintos colectivos de trabajadores.

¿Desarrollas la actividad en un local comercial?

Si utilizas un local comercial tendrás que contratar un seguro de responsabilidad civil de forma obligatoria y sin excepciones. De hecho, es un requisito indispensable para que te concedan la licencia de apertura.

Este seguro cubre los daños civiles que pueda provocar tu negocio.

Además, este tipo de seguro para pymes y autónomos también es obligatorio para algunos profesionales independientes como abogados, economistas, asesores, sanitarios, instaladores de gas, etc.

Como añadido, si desarrollas tu actividad en el sector servicios tendrás que contratar un seguro de autónomos multirriesgo. Será el encargado de cubrir el local donde ejerces tu actividad; responderá frente a robos, incendios, inundaciones, etc.

¿Necesitas un vehículo en tu día a día como emprendedor?

Si usas el popular “coche de empresa”, es decir, un vehículo necesario para desarrollar tu actividad comercial, estás obligado a contratar un seguro de vehículos asociado al mismo.

Lo más recomendable es que lo hagas en la modalidad de todo riesgo para evitar que un contratiempo afecte seriamente a tu negocio.

Los tres seguros más recomendables para pymes y autónomos

Dejando la obligatoriedad a un lado, hay otros tres seguros que todo autónomo debería plantearse contratar.

Seguro de jubilación

El 77% de los autónomos cotiza por la base mínima. Esa decisión implica recibir, a fecha de la jubilación, una pensión pública que en el mejor de los casos rondará los 800€.

Además, teniendo en cuenta el horizonte de las pensiones, el seguro de jubilación para el trabajador por cuenta propia cobra aún más sentido ya que complementa la pensión en función de la prima pagada.

Seguro de baja laboral

Enfermedad, maternidad, paternidad o accidente de trabajo. Cuando se da alguna de esas situaciones el autónomo puede solicitar la prestación por incapacidad temporal, pero los que hayan optado por cotizar por la base mínima se encontrarán con un importe reducido e insuficiente.

Para completarlo, surge la opción de contratar un seguro de accidentes para autónomos. Esta póliza aporta un extra de tranquilidad al trabajador por cuenta propia.

Seguro de salud

“Los autónomos nunca enferman”. Quizá te suene ese tópico. Lo cierto es que tarde o temprano los trabajadores por cuenta propia tienen que recurrir a la asistencia sanitaria.

Hoy día es recomendable, casi obligatorio, contratar un buen seguro de salud para autónomos.

¿Sus principales ventajas?

1. Tener una asistencia sanitaria de calidad y sin esperas que te permita retomar rápido tu negocio.

2. Poder deducirte un máximo de 500€ anuales de su importe en el IRPF.

La inmensa mayoría de las familias en España tienen contratado algún tipo de seguro. Los más comunes son los de automóvil (79%), aunque son igualmente reseñables los de hogar (74%) o decesos (45%), según la última encuesta de presupuestos familiares realizada por Unespa. También las empresas españolas se verán afectadas por esta subida, pues son muchas las que tienen contratados diversos seguros para el desarrollo de su actividad, tales como los de responsabilidad civil, robo o daños en sus instalaciones productivas.

Excepciones en la subida de impuestos a las pólizas de seguros

Esta subida no se plantea a todas las pólizas por igual, aunque sí afecta a las más habituales. Quedan fuera los seguros de asistencia sanitaria, enfermedad, crédito y caución, operaciones de reaseguro y relacionadas con planes de previsión, los seguros agrarios combinados, los seguros colectivos o sociales obligatorios usados como alternativa a los planes y fondos de pensiones.

El Gobierno también contempla otras excepciones, como aquellas referidas a operaciones de seguro relacionadas con el transporte internacional de viajeros o mercancías, las operaciones relacionadas con buques o aeronaves destinadas al transporte internacional -salvo las actividades privadas de recreo- y los seguros de vida, a excepción de que existan garantías complementarias.

Devengo del impuesto

Una de las cuestiones que han querido aclarar, y que más dudas está suscitando, es el devengo del citado tributo. La normativa establece que el impuesto se devengue en el momento en que se satisfagan las primas relativas a las operaciones gravadas.

El tipo actual del 6% sería de aplicación a aquellas pólizas de seguro que sean formalizadas y que tengan fechas de efectos anteriores a la fecha en que entre en vigor la Ley. En cambio, el tipo impositivo del 8% resultaría de aplicación a las pólizas de seguro cuyos efectos se produzcan a partir de la fecha en que entre en vigor la Ley.

Como una excepción a este criterio, se encontrarían los pagos fraccionados de prima. En dichos supuestos, aplicaría el tipo impositivo que esté vigente en el momento en que la prima fraccionada sea exigible.

En aquellos casos en los que el recibo de prima emitido incluya un tipo impositivo del 6%, cuando realmente debiera aplicarse un tipo impositivo del 8%, “las aseguradoras podrían emitir los correspondientes recibos suplementarios por la diferencia”.

Si quieres disfrutar de las mejores condiciones en tus seguros, contáctanos, hablemos y negociaremos para ti, para tu empresa.